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1、2第一章 个人理财概述本章精粹：个人理财的定义个人理财规划的基本内容个人理财规划的基本流程理财规划师及其资格认证案例导入 田亮：从奥运冠军到亿万富翁只需8年核心概念个人理财 个人理财规划 注册金融策划师(CFP) 特许金融分析师(CFA)3第一节 个人理财的基本内容一、个人理财的定义1. “个人理财”又称“个人财务规划”个人理财或个人财务规划(Financial Planning)，是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综
2、合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。2. 个人理财可分为生活理财与投资理财4二、个人理财规划的基本内容(一)个人储蓄与消费信贷计划(二)个人风险管理与保险计划(三)投资计划(四)个人税务筹划(五)人生事件规划5三、个人理财规划的基本流程个人理财规划的标准流程可以分为以下6个步骤。1. 建立并界定理财规划师与客户的关系2. 收集客户金融信息并分析其理财目标3. 分析评估客户的财务状况4. 制定个人理财规划书5. 执行个人理财规划书6. 监控个人理财规划书的实施6第二节 个人理财业务的发展与现状一、个人理财业务在美国的发展与现状个人理财业务最早在美国兴起，其发
3、展大致经历了以下几个阶段。1. 个人理财业务的初创期20世纪世纪30年代到年代到60年代通常被认为是个人理财年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。业务的萌芽时期。 2. 个人理财业务的扩张期20世纪世纪60年代到年代到80年代通常被认为是个人理财年代通常被认为是个人理财业务的形成和发展时期。业务的形成和发展时期。 3. 个人理财业务的成熟期20世纪世纪90年代通常被认为是个人理财业务的日年代通常被认为是个人理财业务的日趋成熟时间。趋成熟时间。 7二、香港银行业个人理财业务的发展与现状(一)香港银行业个人理财服务发展的背景20世纪80年代初期，亚洲各国政府对外资银行设立分行均有严格的限制，花旗
4、银行为了填补在分支网络方面的不足，采取了一项新策略，就是为资产超过10万美元的顾客专门设计了特别的个人金融销售通路“Citigold贵宾理财服务”，结果相当成功。其后几家大银行也加入竞争，直至近年，香港个人理财服务的发展有如雨后春笋，极大地丰富了香港银行业的服务内容，把香港银行的服务水平推到了一个更高的层次。8二、香港银行业个人理财业务的发展与现状(二)香港银行业个人金融理财业务的界定1. 概念2. 服务对象不仅仅是自然人(三)香港银行业个人金融理财业务的营销现状1. 市场定位：高端客户与低端客户并行2. 产品营销策略：单一与交叉产品整合3. 分销渠道：网点与网络营销并行4. 业务收费定价：找
5、到市场与政策的平衡点9三、我国银行业个人理财业务的发展与现状(一)我国商业银行个人理财业务的发展20世纪80年代末到90年代初是我国个人理财业务的萌芽阶段。从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，这一阶段，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财规划师专业队伍的建设均取得了显著的进步，我国理财产品的规模以每年10%20%的速度在增长，2005年理财产品价值达到了250亿美元。从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，不断开发新的理财产
6、品，提供优质的理财服务，我国个人理财业起步较晚，但是其增长速度很快。 10三、我国银行业个人理财业务的发展与现状(二)我国部分国有商业银行个人理财业务的现状1. 中国银行2. 中国工商银行3. 中国建设银行4. 招商银行11第三节 理财规划师及其资格认证一、注册金融策划师(CFP)及其资格认证注册金融策划师(Certified Financial Planner)由CFP标准委员会(CFP Standards of Board)考试认证，是目前国际上金融领域最权威和最流行的个人理财执业资格认证。CFP适合人群包括：银行、证券、保险、基金、专业投资理财公司等金融方面的从业人员；经济师、会计师及对
7、理财规划有兴趣，有意成为全方位理财规划顾问的各行业从业人员。CFP认证包括培训、专业考试、职业道德考核等几个步骤。CFP为客户提供全方位的专业理财建议，帮助客户实现财务目标，避免财务风险。它所提倡的4E标准(考试标准Examination、从业标准Experience、职业道德标准Ethics、继续教育标准Continuing Education)和7项原则(正直诚实原则Integrity、客观原则Objectivity、称职原则Competence、公平原则Fairness、保密原则Confidentiality、专业精神原则Professionalism、勤勉原则Diligence)已经被
8、全球的理财行业所普遍推崇。 12二、特许金融分析师(CFA)及其资格认证CFA是“特许金融分析师”(Chartered Financial Analyst)的简称，由美国投资管理与研究协会(AIMR)于1963年发起成立。CFA进入中国的时间为1999年，目前我国北京、上海、香港均有CFA资格认证机构。申请者除了需要通过3个等级全英文的资格认证考试(考试内容涉及证券分析、企业财务、定量分析、经济学、投资组合分析以及道德与职业操守等多方面；每年每人只能报考1个等级；而且3至7年必须通过全部3个级别的考试)之外，还必须具有3年或3年以上的被美国投资管理与研究协会所认可的从业经验，遵守该协会公布的职
9、业操守和道德准则，并申请成为一名该协会的成员，具备这些条件后申请者才可获得CFA资格证书。13三、中国香港注册财务策划师(RFP)及其资格认证RFP(Registered Financial Planner)证书由中国香港注册财务策划师协会(RFP-HK)推出，其资格在加拿大、英国、澳大利亚、日本、德国等国家获得广泛认可。RFP证书持有者如果再进修两门专业课程，还可申请英国财务会计师(IFA)公会会员资格。RFP认证考试包括财务策划、投资策划、保险策划、国际财务管理与税务、财务策划实践五个部分，注重考察考生对财务策划专业知识的掌握程度及操作技能，考试语言可选择中文或英文。 14四、特许财富管理
10、师(CWM)及其资格认证CWM(Chartered Wealth Manager)证书由美国金融管理学会(American Academy of Financial Management，简称 AAFM)推出，它是美国三大理财规划证书之一。CWM课程围绕保险计划、投资计划、退休计划、地产计划、税务计划和财务规划基本原则这六方面知识内容而设置。CWM 于2004年进入中国，中央财经大学在2004年4月开设首期以国外资深专家为主要授课阵容的CWM培训班，学习结束，考试合格并通过资历审核者，将可以获得由美国金融管理学会颁发的CWM证书。 相关调查显示，在美国银行从业人员中，CWM证书持有者的比例最高
11、。此外，CWM与CFP的知识体系是互通的，CWM证书持有者补修规定课程后，也可申请CFP证书。 15五、国家理财规划师及其资格认证2003年，劳动和社会保障部正式设立理财规划师职业，颁布理财规划师国家职业标准；2004年，国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立；2005年，国家理财规划师正式展开培训工作；2006年，国家理财规划师资格开始实行全国统考制度。截至2007年底，国家理财规划师队伍人数已经扩充至5万余人。理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。国家理财规划师职业资格分为三个级别：助理理财规划师
12、(国家理财规划师三级)、理财规划师(国家理财规划师二级)、高级理财规划师(国家理财规划师一级)。考试内容有基础知识、专业技能、综合评审三项，考试每年两次，分设在5月中旬与11月中旬。16本 章 小 结 个人理财概述个人理财的基本内容个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。个人理财是面向个人/家庭的综合性金融服务，它包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。个人理财业务的发展与现状个人理财业务的发展与现状分别从三个方面进行了阐述：个人理财业务在美国的发展与现状、香港银行业个人理财业务的发展与现状、我国银行业个人理财业务发展与现状。理财规划师及其资格认证国际上和国内主要的理财规划认证包括：注册金融策划师(CFP)及其资格认证、特许金融分析师(CFA)及其资格认证、中国香港注册财务策划师(RFP)及其资格认证、特许财富管理师(CWM)及其资格认证、国家理财规划师及其资格认证等。17思考题一、选择题二、判断题 三、简答题参见教材P21
