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1、第第2 2章章 互联网金融与传统金融互联网金融与传统金融 互联网金融对传统银行业的影响互联网金融对传统银行业的影响1互联网金融互联网金融对证券市场的对证券市场的影响影响2互联网金融模式与传统金融模式的对比互联网金融模式与传统金融模式的对比351互联网金融本质上只是一个产业的技术演进，它只是提升了金融的效率，改进了相关金融产品的质量，却不能改变产业的本质。2互联网金融的运转需要依靠传统金融。互补关系。2互联网金融与传统金融的联系：存款业务存款业务2.1 互联网金融对传统银行业的影响：负债业务负债业务贷款业务贷款业务资产业务资产业务支付业务支付业务中间业务中间业务商业银行面临金融中介角色弱化的风险
2、加剧金融脱媒资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息获取渠道：信息获取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎资金支付方式：资金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币) 互联网技术改互联网技术改变了信息的传变了信息的传递方式和传播递方式和传播途径，降低途径，降低了了信息获取成本信息获取成本和交易成本和交易成本，分流分流了商业银了商业银行融资行融资中介的中介的服务需求服务需求 互联网金融模互联网金融模式产生更多便式产生更多便捷的支付捷的支付渠道，渠道，严重冲击了商严重冲击了商业银行支付中业银行支付中介介地位地位
3、2.1 互联网金融对传统银行业的影响：负债业务存款业务资产业务贷款业务中间业务支付业务负债是商业银行进行其他业务的基础,也是保证商业银行从事营利活动的最主要资金来源。而随互联网金融崛起所产生的余额宝为代表的“宝”类理财产品,凭借其低风险、高收益、赎回快、门槛低等优势,对商业银行的首要影响是一大批青年客户资源被分流,导致商业银行活期存款、理财产品、基金代销造成一定冲击,收入来源被侵占,动其根本利差盈利模式。1.快捷流程、手续简单,吸引到不少不同层次的个人和企业客户,对银行客户进行不同程度的分流,对信贷市场份额强势抢占,减少银行盈利。2.对融资的根本性创新，有效解决金融机构对普通人群的资金需求问题
4、及中小微企业融资问题。3.网络信用评价体系的建立,使网贷对企业的审批开启新的可能。4.通过互联网平台自行达成交易,不仅降低交易成本,更提升资源配置,推动利率市场化。第三方支付交易量增长迅速,其交易额占总市场份额近八成,远超过银联及网银渠道，这些冲击着银行的传统支付业务以及中介地位。1. 网络理财领域创新活跃网络理财领域创新活跃u 基金基金销售销售支付支付目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平台“天天盈”用户突破百万，直销46家公司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上。u 网络网络财产财产保险保险“三马卖保险”，依托互联网开展保险销售，还专注于提供互
5、联网领域财产保险的整体解决方案u 网络理财网络理财“余额宝”、“理财通”，开启“碎片化”理财。银行的银行的存款存款分流分流2. 网络融资对传统信贷业务形成冲击网络融资对传统信贷业务形成冲击u 阿里金融阿里金融“小贷小贷+平台平台”模式模式为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。迄今，阿里金融放贷资金累计已经超过1500亿元，为超过60万户小微企业、个人创业者提供融资服务u “人人贷人人贷”模式模式自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已有超过2000家类似“人人贷”平台，2013年交易额预计突破500亿元银行的利差收入银行的利差收入降低降低386.87252355.
6、85550108582161038039154%87%225%136%96%99%76%0%50%100%150%200%250%05000100001500020000250003000035000400002006200720082009201020112012中国第三方互联网支付市场交易规模中国第三方互联网支付市场交易规模交易额(亿元)增长率数据来源：易观国际、eBI中国互联网商情3. 支付结算业务面临严峻挑战支付结算业务面临严峻挑战u 支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易、自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品u 第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等
7、渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中间业务收入银行的中间业务收入减少减少过程驱动数据驱动互联网金融与传统银行业的区别：驱动因素定位模式优势治理机制长尾客户线上服务为主市场化程度较高，公众监督机制传统客户实体服务受到严格的监管资金、资本、风险管理、客户与网点获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效益显著等优势。传统银行业互联网金融“长尾效应”产生的原因：一，互联网时代的营销活动受时空限制极少，它依赖的是一张几乎没有边际的网络，以及几乎没有约束的存储空间；二，互联网上销售机会更多来自于消费者的“拉”而非销售商的“推”；三，互联网上也有“推”的营销模式，但是基于互
8、联网的“推”可以做得更精细。CONFIDENTIAL互联网带来的改变，“长尾效应”动摇了“二八法则”80%的非主流元素形成的“长尾”不是仅占20%的份额，而是更多，可能达到甚至超过50%；只要将尾巴拖得足够长，就会聚沙成塔，产生意想不到的惊人效果；强调“个人化”、“客户力量”以及“小利润大市场”，是长尾市场的根本。l 改善产品，正面竞争改善产品，正面竞争兴业、招商等：类“宝”产品，银行电商，P2P信贷等。l 运用互联网技术、践行互联网精神，改造自身业务流程运用互联网技术、践行互联网精神，改造自身业务流程民生等：直销银行，在线产业链融资等。l 寻求与互联网公司深度融合与合作寻求与互联网公司深度融
9、合与合作中信等：虚拟信用卡，佣金宝等。l 试图将自身打造成为互联网金融中心试图将自身打造成为互联网金融中心平安等：陆金所+壹钱包+网络保险等。商业银行互联网金融业务的四种主流模式l 兴业银行“掌柜钱包”，在资金安全、转账限额、响应速度等方面胜出各类“宝”构建独立封闭体系，即使账户被盗资金也只能回到原始银行卡，不能用于转账和购物；支持不限额转入和3000万上限的转出，银行大规模吞吐资金的能力成为优势；随时购买随时赎回，银行在社会支付体系中的核心地位成为优势。兴业银行兴业银行“掌柜钱包掌柜钱包”与与“宝宝”类产品对比类产品对比模式模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面之一：模仿与学习，提供有
10、竞争力的产品正面PK(1/2)申购申购门槛门槛申购上限申购上限赎回赎回上限上限交易时间交易时间到账速度到账速度支持银行卡支持银行卡“掌柜钱包”1分当日无上限3000万7*24小时快速到账近百家银行卡XX宝1元每日5万、每月10万、每账户100万100万7*24小时5万以下2小时、5万以上第二个工作日14家银行卡l 主要银行纷纷参与电商平台的建设获得更多真实交易数据，提升客户粘性丰富完善金融服务平台，打造资金、数据、平台三大互联网金融必要条件。银行电商的快速成长银行电商的快速成长模式模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面PK(2/2)电商电商平台平台
11、“银行系电商银行系电商”的兴起的兴起 16家上市银行大都拥有了自己的电商平台建立电商圈营销体系建立电商圈营销体系 招行、平安、民生、广发、交行等与腾讯合作，开通银行的微信“营业厅” 2012年7月，交行与阿里合作推出“交通银行淘宝旗舰店”银行处在支付结算的最末端银行处在支付结算的最末端银行参与电银行参与电商商平台：平台： 获得更多真实交易数据 丰富完善金融服务平台，打造资金、数据、平台资金、数据、平台三大互联网金融必要条件以上图表资料来源：中信证券研究部五五大银行对互联网金融平台的尝试大银行对互联网金融平台的尝试14公司公司品牌品牌备注备注电子商务系工商银行融e购注册用户达1600万，累计交易
12、额破1000亿建设银行善融商务为客户提供从资金结算到信贷融资的全方位金融服务，注册会员已突破300万、交易额300亿元、融资规模超过百亿农业银行E商管家为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务交通银行交博汇企业网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务直销银行系工商银行融e行通过手机独立APP为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等五大类功能农业银行磐云平台对大数据进行搜集、处理的专业化平台，通过农行的O2O平台、B2C平台、B2B平台来实现通讯社
13、交系 工商银行工银融e联 定位为“移动金融服务平台”和“财富顾问”股份制股份制银行对互联网金融业务的尝试银行对互联网金融业务的尝试应对策略代表性公司代表性产品便利性收益性功能性安全性在模仿中超越，与互联网金融正面竞争兴业银行掌柜钱包中（内部账户，不可用于支付消费）强（领先所有“宝”类产品）强（快速到账、申赎上限高）强（内部账户）招商银行e+ P2P中（需单独注册）强（预计年化收益6%-7%）中（与一般理财产品相似）中（风险略高于一般理财产品）交通银行太平洋可视卡强（可视金融IC卡）-强（实时观测现金余额）强（实时身份认证）运用互联网技术，践行互联网精神中信银行薪金宝强（可直接取款）较强（预计年
14、化收益率4%）中（有额度上限）中（与一般借记卡相似）POS网络贷款强（简化尽职调查和抵质押审批环节）-强（以POS交易记录为审批依据）-民生银行直销银行强（通过移动终端获取银行产品和服务）-中（与网银功能相似）强（与网银功能相似）添益宝强（自动理财，可支付消费，24小时充值）强（预计年化收益5%-7%）强（理财收入可抵通讯费并附赠流量）中（与余额宝相似）与互联网公司合作浦发银行微信银行强（移动终端操作）中（每周推出专属理财，收益率略高于市场均值）强（支持随时查询和预约取款）中（有身份验证和绑定）中信银行虚拟信用卡（被暂停）强（支持移动支付）-强（打通线上线下支付场景）中（线下扫码支付存在安全隐
15、患）北京银行移动终端个贷（尚未推出）强（移动终端申请）-强（传统柜面业务移动化）-l 民生银行探索直销银行2014年2月，民生推出直销银行业务。不发放实际银行卡，客户通过移动终端、电脑、电子邮件、手机电话等远程渠道获取银行产品和服务。受监管政策影响，民生直销银行功能较简单，与网络银行功能趋同。且无流量导入入口，发展速度尚待观察。未来直销银行在营销、定位和客户运营方面有较大提升空间。模式模式之二：互联网精神和互联网技术对传统业务的之二：互联网精神和互联网技术对传统业务的改造改造 签约“如意宝”（目前为汇添富、民生加银）货币市场基金，自动申购、按日复利，对抗第三方余额宝类产品。 免费向签约账户转账
16、 自动进行资金归集 将存款自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。差异化的战略地位补充性的客户定位专属化的产品体系包容性的渠道平台直销银行l 中信银行与腾讯支付圈的合作基于支付的业务渗透。中信银行2013年初和腾讯子公司财付通签署全面合作协议，从支付领域（“汇”）渗透，共享底层客户信息，并进行大数据分析，逐步向网络授信（“贷”）进行过渡。模式模式之三：寻求与互联网公司的深度融合之三：寻求与互联网公司的深度融合(1/2)时间时间与腾讯合作事项与腾讯合作事项2013.1与腾讯旗下财付通签署战略合作，在以下方面：1）在电子银行；2）网络授信与融资；3）信用卡；4）资金融通；5）备付金业务；6）理财产品；7）资源贡献2013.5与财付通合作，借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷，后又推出手机近场支付业务2013.9与腾讯拍拍网合作推出“在线小额短期信用贷款”在线融资2013.1与腾讯推出腾讯QQ彩贝超级信用卡（1.线上线下均可累积彩贝2.全国9元看电影3.优惠购买腾讯服务4.全球取款免手续费）未来未来预计将推出：微
