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1、理财第三步：如何更进一步合理配置收入？在开始下一节课之前，布置一个作业。回答以下问题：按照上一节课说的方法，算一算：1.你的财务保障目标是多少？2.最快多久能够实现？上节课我们说了如何算出自己的财务保障目标，以及大家要达到的目标时间。大家也做了练习。但是很多同学就会问了： 我要给父母打钱怎么办？ 我要和朋友出去聚餐怎么办？ 我想出国旅游怎么办？ 我的花呗和信用卡还款怎么办？ 每次存到一定数额就想花掉怎么办？这些问题，我们在这一节课里给大家解决。我们在上一节课中提到了每月最大可能存款。（想不起来的同学再回去复习一下：理财第二步：如何合理分配自己的收入实现财务保障？）我们把每月收入扣除基本生活费用
2、和保险，剩下的钱就是最大可能存款，也就是你的存款上线。为什么叫最大可能存款呢？因为绝大部分人都无法做到每月只花基本生活费和保险，总是还有一些别的开支，就是这些开支，占据了原本属于财务保障资金或者财务安全资金的钱。这一节课我们来说最大可能存款怎么进行分配。最大可能存款的分配我整理了一个比较合理维度的最大可能存款的分配，把它细分成：财务目标、梦想基金、享受基金和教育基金。很多同学会把享受花销放到自己生活费用里，这是个大错。想买衣服，想吃好吃的，想朋友聚会，想做发型，想买杯奶茶这些如果不做你也不会死掉的事情，都是享受，而不能算是基本生活。这些微不足道却能让你小小欲望得到满足的钱，其实加起来数量会非常
3、惊人。有个笑话说如果你不抽烟，你就能买一辆法拉利，这个笑话还是很有道理的。如果一天一包万宝路软红，大概15块钱，一年就要多花掉5000块钱。很多人不抽烟，但是也有类似香烟的消费。比如说奶茶。一杯奶茶，买的时候看起来不贵，每天下午叫一杯，一个月就花掉挺多，一年可能会花掉更多。衣服、护肤品、化妆品，一激动就想买，一打折就想买，根本控制不住自己。而且大部分时候，这种打着改善生活的开销，基本上都是在浪费钱，根本没有改善你的生活！你总是在给自己找这样那样的借口去买其实你根本不需要的东西，那短暂的快感仅仅是在获得那个东西的一瞬间。有一个办法很好判断你到底真的是在改善你的生活还是在浪费钱：翻翻你的衣橱、化妆
4、品柜、还有别的杂七杂八的东西，如果有三分之一的东西一年都不会用上几次，那么基本上你的大部分自以为改善生活的钱其实都被浪费了。你有很多垃圾欲望，也就是英语中说的奶头乐，就是一些即时刺激，让你在很短暂的时间里得到满足，但是却会给你长远的生活带来空虚感。现在，就把你每个月享受生活花掉的钱列一列，看看哪些是真的一直在用并且有帮助，哪一些是在浪费。这部分的钱是所有花费里最值得压缩的，因为很多钱真的是被浪费掉的，根本不是你以为的改善了你的生活。2.梦想基金总是有同学说存不住款，存到一定数额就会去旅游或者买大件儿。这就是没有建立合理的分配，没有分开梦想基金和财务目标的钱导致的。当你有一些梦想，需要攒钱才能实
5、现的时候，你就需要一个梦想基金了。旅游，手机，奢侈品，房子首付，养孩子预备资金，出国留学预备资金，只要是你觉得一旦现在买了就会影响到你财务保障计划，甚至影响到你基本生活费用的未来开销，都是梦想基金管的范畴。有很多女生问，什么时候才能买奢侈品？如果奢侈品对于你的收入来说随便买一个都不用动脑子，你肯定也不会问这种问题。问这样问题的，肯定都是要！跳一跳才能买到奢侈品的同学。如果你觉得你特别喜欢奢侈品，它比其他东西都要让你喜欢，那就攒钱买吧。这个什么时候买，就是你为它的梦想基金攒够的时候。但是很多人好像梦想很多，又想要奢侈品包，还想要旅游，同时还想攒钱。怎么办呢？理一理你的梦想，排一个优先级，总有先后
6、顺序。一个一个来吧。拿我自己举个栗子，我刚来北京工作的时候，特别特别想去马尔代夫玩，而且想住水屋，想玩水上活动，想正常吃饭（那边吃饭一顿要1000块钱，很多人都会为了省钱带泡面去）。要舒舒服服地玩，大概要准备2万左右才能去。但是每个月刨除日常开销，最多能剩下8k,其中6k我是锁死不动要存起来的，只有2k能留给我的其它费用。马尔代夫对我来说还挺重要的。那么留给马尔代夫的梦想基金每月我就存15k好了，留500块钱每月当零花钱用。那么我只要攒一年多就能去玩了。我记得平时很多花钱大手大脚的同学当时就很羡慕我去马尔代夫玩，还以为我赚了很多外快，但其实并没有。我只是并没有像她们一样平时把钱都花掉了，而是给
7、自己留了！梦想基金。同理，如果你想买个2万块钱的包，也可以按照这个方式来实现。这部分钱比例具体占多少，要看你梦想是什么，想花多久实现了，你日常享受多一点，就离梦想远一点。如果你本来就没什么梦想，那么这笔钱就可以完全不需要，要么把它放到你的享受基金里，要么把它放到你的财务保障基金里。日常享受、未来梦想、财务目标，我们就是在这三者之间进行平衡的。3 .教育花销这笔钱很少，也基本不影响你的财务情况，但却是我认为在除了基本生活开销以外最值得花的钱。一定一定要有，并且一定一定要用着刀刃上。最最最合算的为自己增值的钱就是花在买书上。书是投资回报比最最最最高的东西，没有之一！希望每个人都有阅读的好习惯。一本
8、有价值的书，最多也就和这门课一样，50块钱，有些更便宜，这些书给你带来的价值可要比他们的成本高得多得多得多。不夸张的说，一本好书，可能会改变你的一生。有条件可以买kindleo买了书不看，买了课不听也是一种浪费。所以养成一个习惯，看完一本买一本，上完一课买下一课。我自己经常用在行，如果你在北上广深，有一定经济能力，也推荐用，可以一对一解决很多问题。我在在行上花的钱应该有好几万了。但因为它获得的收益远远超过了我在上面花的钱。这里要注意的是，很多人买书如山倒，读书如抽丝，买了很多书，买了很多课程，但是从来也不看，这也是浪费钱。总而言之，教育基金要有，不一定很多，但是不要砍掉这部分钱，这部分钱是最不
9、值得你压缩的。少喝两杯奶茶，少在外面吃一顿饭，这个钱就省下来了。4 .其它花销很多同学还会有一些其它开销，这些开销不用单独列出来，而是去用你其它的钱。比如说每个月给家里打钱，或者有一些意外开销，不知道怎么算。给家里打钱，可以有两种算法：如果你失业了以后可以不给家里打钱，你爸妈没有了这部分钱也能生活。那么就直接从你的收入里扣除。比如说你一个月挣IW元，给家里打IOoO块，那么你就可以直接从1W元里扣掉IoOO元，那么你的收入就是9000元，就当自己每月挣9000元好了，你自己的其它理财分配就按照收入9000元算。但如果你失业了，这部分钱也得给家里打，不然爸妈就生活不下去了，那么就说明它得进入你的
10、基本生活费里，因为这样我们在算财务保障目标的时候才能把它算进去。其它的一些意外开销，如果数额较小，可以从你的享受基金里扣除（比如说班费、团费），如果数额较大，可以从你已经存好的梦想基金里扣除（比如说考托福，考驾照之类的），最后升级到保障基金。也就是说，其它钱都可以动，看你舍得哪个了，但保障基金是万不得已才能动的东西。5 .财务目标基金到这里，我们除了财务目标基金以外的分配都说完了。那就到关键环节，目标基金了。我们把保障基金，安全基金和自由基金统称为财务目标基金，他们就是实现我们财务目标的重要存款，也是我们每个月必须要存的钱。如果你没有达到财务保障，这部分钱将会进入财务保障基金。当你财务保障基金
11、存满了。这笔钱就进入安全基金，最后是财务自由基金。保障基金你的财务保障资金，就相当于你的安全网，这笔钱越多，这张安全网就越大，你的安全就越有保障。它是除了保险以外，当你发生任何紧急情况时，最能救你的东西，你不会因为临时紧急用钱而发现自己没有钱，不但可能会让你陷入债务，更可能会让你置身险境。这是你的救命钱！相信我，很多人都遇到过这种情况，没有财务保障，你和裸奔没有什么区别！所以千万千万千万不要动你的财务保障！让它静静地躺在银行里，不要动它，它只能增加，不能减少。也就是说，永远要保证你的账上是有6-12月可以随时用的救命钱的。如果不是有特别高的握把，千万别把这些钱用来炒股，买房，更不要用这些钱来买
12、奢侈品或者旅游（这是你的梦想基金应该做的事情）。把这笔钱老老实实存在银行里，不要考虑钱生钱的事情，这笔钱的安全性比什么都重要。否则你可能会功亏一箫，把自己推入比较被动的境地。这些钱，你就当它们死了好了。如果你还没有存够财务保障资金，那我建议你尽量压缩享受基金和梦想基金，减少出去吃大餐，少买点衣服，少旅游，尽量不要去买任何费钱的东西。等你达到财务保障了，再给享受和梦想多增加一些预算。安全基金如果你已经实现了财务保障，就可以开始考虑存财务安全基金了。那么你现在最大可能存款中的财务目标基金就升级成安全基金了。这里要注意，财务保障的钱不要算在安全基金里面，财务保障实现了以后就把它扔在银行，忘掉他，如果
13、没有意外，就不要动。安全基金就不用老老实实存银行了，具体分配我们之后再来说。自由基金同理，如果你已经实现了财务安全，那么财务安全和财务保障的资金不要动，在此基础上新增的存款是为了让你实现财务自由的钱。实战训练了解了不同的项目，我们来实战了。我们在之前的课中已经算出了自己的每月最大可能存款，和最快能实现财务目标的时间。现在我们来分配一下每月最大可能存款，和实际能实现财务目标的时间。第一步：算出每月最少财务目标费用。每月最大可能存款中的50%是你能够压缩的财务目标极限了，如果再压缩，你的财务目标就不知道猴年马月才能实现了。这是一个50%的例子：现在，你可以得到你最慢实现财务目标的时间。就是之前写作
14、业得出的最快实现财务目标时间的两倍。比如说你最短实现财务目标的时间是1年，那么你最慢的就是2年。留的财务目标的钱越多，你实现财务目标的时间就越快。如果你想快点实现财务目标，那么也可以把享受和梦想全都压缩掉。一年之内辛苦一点，先达到财务保障再说。也可以给财务保障留70%,剩下的30%再给梦想、享受和教育。第二步：算出每月梦想基金给财务保障留完，我们再算留给梦想的钱（方法见上面梦想基金那一节）。同理，给它留的越多，越快实现梦想。实现完了就可以再接着存第二个梦想了。剩下的钱就都可以留给享受生活了。那么你的享受生活就只有那些了，也就是你每个月的零花钱。第三步：办理两张银行卡固定的存款一定要单独放置。保
15、障基金、梦想基金，这两笔钱强烈推荐单独办两张卡，一张叫保障卡，一张叫梦想卡。每个月发工资或者拿收入以后的第一件事情就是把你的财务目标和梦想存起来。不要把这两银行卡绑定任何你的网络支付工具，支付宝啊微信啊，千万不要绑。这样你就能控制得住你的支出了，每月存完，剩下的钱就随便你花To看完这一期，如果你可以严格按照这样分配的去执行，那么基本上可以平衡你的生活质量、财务目标和梦想了。希望你可以好好地执行下去。随着时间的推移，你的收入和花销都在长，建议每年都调整一次来年的分配，做一次财务规划。还有同学问：I如果每个月扣掉基本生活费就已经没有什么盈余，有的时候都入不I我们下一节课会专门来说这个问题。还有一些问题，比如说：1.信用卡还款怎么办？2 .什么时候能买房？已经买了房，压力大怎么办？3 .达到了财务保障的同学，如何进入财务安全的状态?这些问题我也会在之后的课程里逐一给大家解答。
