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1、 贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，即使在银行业务范围扩银行最主要的盈利资产，即使在银行业务范围扩大、利润来源多元化的今天，贷款业务在银行经大、利润来源多元化的今天，贷款业务在银行经营管理中依然占有很重要的地位营管理中依然占有很重要的地位。第五章第五章贷款业务及管理贷款业务及管理 第一节第一节 贷款的种类、贷款程序贷款的种类、贷款程序 第二节第二节 贷款的定价贷款的定价 第三节第三节 几种贷款业务的要点几种贷款业务的要点 第四节第四节 贷款业务中的信用分析贷款业务中的信用分析v学习目的：学习目的：v1 1、了解和掌握贷款的种类、了
2、解和掌握贷款的种类v2 2、掌握掌握贷款政策的基本内容及其影响因素贷款政策的基本内容及其影响因素v3 3、了解贷款定价的几种方法、了解贷款定价的几种方法v4 4、掌握掌握主要贷款的操作程序主要贷款的操作程序v5 5、掌握掌握信用贷款、担保贷款、票据贴现、消费贷信用贷款、担保贷款、票据贴现、消费贷款等几种重要贷款类别的管理要点款等几种重要贷款类别的管理要点v6 6、了解借款人取得贷款应具备的基本条件、了解借款人取得贷款应具备的基本条件第一节 贷款的种类、程序一、贷款种类一、贷款种类二、贷款政策二、贷款政策三、贷款程序三、贷款程序 一、贷款的种类一、贷款的种类（一）按贷款期限分类（一）按贷款期限分
3、类 1 1、短期贷款、短期贷款 2 2、中期贷款、中期贷款 3 3、长期贷款、长期贷款（二）按贷款的偿还期限分类（二）按贷款的偿还期限分类 1 1、活期贷款、活期贷款 2 2、定期贷款、定期贷款 3 3、透支、透支（三）按贷款的保障方式分类（三）按贷款的保障方式分类 1 1、信用贷款、信用贷款 2 2、担保贷款、担保贷款保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款质押贷款质押贷款3 3、票据贴现、票据贴现注：注：贷款通则贷款通则中主要指信用贷款和担保贷款中主要指信用贷款和担保贷款（四）按贷款的用途分类（四）按贷款的用途分类 通常有两种分类方法：通常有两种分类方法：一是按照贷款对象的部门来分类：分为工业贷一
4、是按照贷款对象的部门来分类：分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分：一般分为流二是按照贷款的具体用途来划分：一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。动资金贷款和固定资金贷款。（五）（五）按贷款的偿还方式分类按贷款的偿还方式分类 一次偿还贷款一次偿还贷款 分期偿还贷款分期偿还贷款 （五）按贷款的质量（或风险程度）分类（五）按贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。可分为：可分为：正常贷款正常贷款 关注贷款关注贷款 次级贷款次级贷款 可疑贷款可疑
5、贷款 损失贷款损失贷款（六）银行发放贷款的自主程度分类（六）银行发放贷款的自主程度分类 可将银行贷款分为：可将银行贷款分为：自营贷款自营贷款 委托贷款委托贷款 特定贷款特定贷款二、贷款政策v1 1、贷款政策概念、贷款政策概念v贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。序的总称。商业银行是不是贷款政策的唯商业银行是不是贷款政策的唯一制定者一制定者原则：原则：1 1）完整性）完整性2 2）充分性）充分性3 3）及时性）及时性v2 2、制定贷款政策主要考虑的因素、制定贷款政策主
6、要考虑的因素v（1 1）有关法律、法规）有关法律、法规v（2 2）财政、货币政策）财政、货币政策v（3 3）银行的资本状况）银行的资本状况v（4 4）银行负债结构）银行负债结构 v（5 5）银行的发展战略）银行的发展战略v（6 6）银行的风险意识及风险控制能力）银行的风险意识及风险控制能力v（7 7）全国及地方经济环境）全国及地方经济环境v（8 8）银行贷款人员的素质等）银行贷款人员的素质等宏观层面宏观层面微观微观层面层面v3 3、贷款政策的主要内容、贷款政策的主要内容v1 1）贷款业务发展战略）贷款业务发展战略v包括开展业务应当遵循的原则、确定银行贷款发展包括开展业务应当遵循的原则、确定银行
7、贷款发展范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模等。等。2 2）贷款工作规程）贷款工作规程/贷款业务操作的规范贷款业务操作的规范 贷前的推销、调查及信用分析阶段。贷前的推销、调查及信用分析阶段。v银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。阶段。v贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。收回的阶段。v3 3）贷款结构安排）贷款结构安排v地区结构。地区结构。即银行贷款业务的地域范围及其即银行贷款业务的地域范围及其构成。银行贷款的地区范围与银行的规模
8、有关。构成。银行贷款的地区范围与银行的规模有关。v期限结构。期限结构。即规定不同性质的贷款期限和银即规定不同性质的贷款期限和银行可接受的最长期限。行可接受的最长期限。v品种结构。品种结构。即规定银行贷款的品种及其构成。即规定银行贷款的品种及其构成。v4 4）贷款的规模控制）贷款的规模控制v判断银行贷款规模是否适度以及结构是否合理，判断银行贷款规模是否适度以及结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：可以用一些指标来衡量。主要有：v贷款贷款/存款存款。该指标反映银行资金运用于贷款的。该指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定我国商业银行法规
9、定银行的这一比率不得超过银行的这一比率不得超过75%75%。v贷款贷款/资本资本。该比率反映银行资本的盈利能力和。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。间接通过资本充足银行对贷款损失的承受能力。间接通过资本充足率加以反映。率加以反映。v单个贷款比率。单个贷款比率。该比率是指银行给单个客户或该比率是指银行给单个客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。映了银行贷款的集中程度和风险状况。v中长期贷款比率。中长期贷款比率。即银行发放的一年期以上的即银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项
10、存款余额的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映银行贷款的流动性状况，该比率越比率。它反映银行贷款的流动性状况，该比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。高，流动性越差；反之，流动性越强。人民银行规定，商业银行对单个客户人民银行规定，商业银行对单个客户和最大十家客户的贷款余额分别不得和最大十家客户的贷款余额分别不得超过银行资本金的超过银行资本金的15%15%和和50%50%。人民银行的规定，该比率人民银行的规定，该比率应低于应低于120%120%。v5 5）关系人贷款风险控制）关系人贷款风险控制v关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的贷关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的
11、贷款。款。v关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。v对关系人贷款风险控制，要做到：对关系人贷款风险控制，要做到：v严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款注销等几个方面。注销等几个方面。v贷款规模应与银行的资本金挂钩，如对股东的贷贷款规模应与银行的资本金挂钩，如对股东的贷款规模应控制在其实缴资本以内。款规模应控制在其实缴资本以内。v根据
12、根据商业银行法商业银行法，商业银行不得给关系人发，商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。款人同类贷款的条件。v6 6）信贷集中风险控制）信贷集中风险控制v信贷集中一般是指银行或银行集团向一个或一组信贷集中一般是指银行或银行集团向一个或一组关系密切的借款人发放的、未经特别批准的、金额关系密切的借款人发放的、未经特别批准的、金额超过资本金一定比例的贷款。超过资本金一定比例的贷款。v商业银行的信贷集中主要表现在以下四方面：商业银行的信贷集中主要表现在以下四方面：v贷款集中于某一借款人或一组相互关联的借款人；贷
13、款集中于某一借款人或一组相互关联的借款人；v贷款的抵押品单一或具有相同的特点；贷款的抵押品单一或具有相同的特点；v贷款集中于某一行业或地区；贷款集中于某一行业或地区；v贷款集中于某一种贷款。贷款集中于某一种贷款。v如何看待信贷集中如何看待信贷集中v信贷集中不符合银行信贷集中不符合银行“安全经营安全经营”的原则；的原则；v银行应能识别和分析信贷集中；银行应能识别和分析信贷集中；v信贷集中是经常发生的甚至是必然的。信贷集中是经常发生的甚至是必然的。v7 7）贷款授信与授权）贷款授信与授权v授信授信，是指商业银行对单一法人客户或地区确，是指商业银行对单一法人客户或地区确定的在一定时期（通常为一年）的
14、最高信用控制定的在一定时期（通常为一年）的最高信用控制限额。限额。v授信对象授信对象：已在商业银行发生授信业务或已向本：已在商业银行发生授信业务或已向本行申办授信业务的具有法人资格的客户。行申办授信业务的具有法人资格的客户。v授信原则授信原则：统一管理、分工负责、总额控制、适：统一管理、分工负责、总额控制、适时调整。时调整。v授权授权，是银行是银行内部内部确定的对有权审批贷款的人确定的对有权审批贷款的人员或组织规定的贷款审批品种和最高贷款限额。员或组织规定的贷款审批品种和最高贷款限额。v授权通常分为三个层次：董事会、贷款委员会或授权通常分为三个层次：董事会、贷款委员会或高级管理层、信贷部门经理
15、。高级管理层、信贷部门经理。v授信和授权的关系授信和授权的关系：v授信发生在银行与客户之间，授权发生在银行系统内；授信发生在银行与客户之间，授权发生在银行系统内；v授权是对授信业务实际额度使用的权限规定，超过权授权是对授信业务实际额度使用的权限规定，超过权限的须报上级行审批。限的须报上级行审批。v8 8）贷款担保）贷款担保 贷款担保政策一般应包括以下内容：贷款担保政策一般应包括以下内容：明确担保的方式；明确担保的方式；规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；品的比率；确定担保人
16、的资格和还款的能力的评估方法与确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。程序等等。v9 9）贷款定价）贷款定价 银行贷款的价格一般包括银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承诺费等）。（如承诺费等）。在贷款定价过程中，银行必须考虑在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。等多种因素。贷款定价已不仅仅是一个贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。确定贷款利率的过程。1010）贷款档案管理政策）贷款档案管理政策v贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。质量。v贷款档案管理
