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1、2020年8月，广东省地方金融监督管理局联合人民银行广州分行等部门共同印发关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的实施方案（以下简称实施方案），在粤港澳大湾区发展规划纲要及关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见的基础上，进一步细化及补充了粤港澳大湾区金融发展的具体政策措施。实施方案明确支持加强粤港澳监管机构合作，逐步推动建立粤港澳征信产品和信用评级结果互认机制，改造信贷流程和信用评价模型，使征信和信用评级产品在粤港澳地区统一使用。2021年9月中共中央、国务院印发的横琴粤澳深度合作区建设总体方案要求，促进国际互联网数据跨境安全有序流动。在国家数据跨境传输安全管理制度框架下，开展数据跨境传输安全管
2、理试点，研究建设固网接入国际互联网的绿色通道，探索形成既能便利数据流动又能保障数据安全的机制。上述政策为横琴粤澳深度合作区（以下简称“横琴深合区”）现代金融产业发展、跨境金融管理创新和数据跨境安全有序流动提出了新要求和新方向，同时也为大湾区、横琴深合区率先尝试征信数据跨境提供了较好的政策环境。然而，在征信数据跨境过程中还存在诸多难点，其中数据安全是关键，本文尝试提出基于区块链与隐私计算的跨境联合征信解决方案，助力提升征信数据跨境流通的安全性。一、征信数据跨境难点问题在征信数据跨境过程中，存在着以下几个难题：一是因各地监管政策对信息安全的标准不一而产生的数据壁垒；二是征信过程中存在数据造假、篡改
3、等问题；三是征信信息传输过程中存在数据泄露风险。中华人民共和国网络安全法中华人民共和国数据安全法与中华人民共和国个人信息保护法多管齐下规范数据跨境安全，在建构数据分类管理制度等方面提出要求，对跨境数据的依法有序自由流动提供一定程度的支持。中华人民共和国个人信息保护法明确了“数据可携带权”，赋予数据个体更高的自主权，即个人对其提交给数据处理者的个人信息拥有更全面的控制，从法律角度打破数据平台对数据的垄断。澳门的个人资料保护法对数据的跨境处理提出了明确要求，强调了数据跨境时保障数据安全的“成本”与技术、风险相适应，充分考虑了市场、技术、安全三者之间的关系。基于上述法律法规，数据的跨境流通总体上遵循
4、“安全、自由”原则，其中最关键的问题在于如何解决数据跨境过程中数据泄露、造假和篡改等安全问题。二、跨境联合征信解决方案本文提出的跨境联合征信解决方案主要针对数据跨境过程中数据泄露、造假和篡改等问题。首先，针对数据泄露问题，本文认为可以采用同态加密和安全多方计算技术进行解决。同态加密是一种密码学技术，通过同态加密后的密文不可逆推且可以实现特定形式的代数运算。安全多方计算是指在无可信中心的条件下，多个参与方协同完成对约定函数的计算。在信用评估的系统中，可以利用同态加密技术对原始数据进行加密，然后结合安全多方计算技术对加密密文进行计算，从而得到征信人的信用分加密结果。与传统征信过程相比，此方式具有以
5、下特点：一是跨境过程中仅传输加密数据，原始数据保留在本地，以此避免触碰法律红线；二是利用安全多方计算无需可信第三方的特性，免去第三方中介介入，减少中间环节，进一步符合监管要求；三是区别于传统加密方式，同态加密后的密文可以实现在无需转化为明文的前提下直接计算，意味着数据在传输过程中全程加密，进一步提升数据传输的安全性。其次，针对数据造假问题，本文认为可以采用零知识证明技术辅助解决。零知识证明是指证明者拥有证据，并且向验证者证明其拥有的证据满足某一实例，并且不会泄露证据的其余信息，从而使验证者相信证明者拥有证据。在征信的场景中可以表现为，内地的银行在向澳门的银行证明征信人内地资产的真实性时，在无需
6、资产的相关流水记录等前提下利用可信的算法，即可证明其内地资产的真实性。这就可以规避传输个人隐私数据带来的风险，同时无需人工干预，节省信息复核时间，提高借贷款效率。最后，针对数据篡改问题，本文尝试导入区块链和智能合约技术进行解决。区块链是由密码学串接并保护的文字信息构成的链式结构（区块），每一个区块包含了前一个区块的哈希值、时间戳及交易数据，这样使得区块内容难以篡改。智能合约是运行在分布式账本上的，可以根据事先预置规则实现自动化执行的计算机程序。因此将跨境征信系统置于区块链上，可以保证所有环节可追溯、不可篡改、自动执行，从而规避人工干预带来的风险。解决了以上三个问题后，可形成完整的跨境联合征信解
7、决方案：当贷款者向澳门的银行提出贷款申请，澳门的银行向跨境征信系统发出计算其信用分的请求；请求上传到区块链以后，两地的相关机构通过同态加密技术对贷款者的相关信用数据进行加密；加密数据上传至区块链后在系统中进行自动化计算，得出贷款者的加密信用分结果并上传至区块链；信用分结果传输回澳门的银行，澳门的银行就能够根据信用分结果向贷款者审批贷款。具体流程如图1所示。贷款者向澳门两地机构上传加密澳门银行接收信用分结果银行申请贷款信息至区块链向贷款者发放贷款澳门银行请求计算隐私计算网络中计算贷款者信用分信用分结果图1跨境联合征信解决方案流程该方案中所有的原始数据保留在数据原储存地区，且计算过程中没有人工干预
8、和第三方中介参与，可保障征信数据跨部门、跨企业、跨境流通的安全性。该方案化繁为简，在实现征信数据跨境共享的同时可防止数据被篡改，从而提高数据的真实可信性。由此，该方案可有效提升横琴深合区银行借贷审批环节的效率，为横琴深合区的中小企业以及个人提供更加便捷的贷款服务，优化融资渠道，同时也有利于保障横琴深合区金融市场的整体稳健，为横琴深合区的建设提供助力。三、跨境联合征信解决方案的效益分析跨境联合征信解决方案可解决两地的征信数据跨境难题，有助于解决两地由于征信数据互不相通导致的信息不对称及市场分割问题，从而带来显著的经济效益和社会效益。首先，该方案可助力澳门的银行拓展粤港澳大湾区的跨境房贷业务，实现
9、可观的利息收入。据了解，广东省的房贷利率普遍在5.5%左右，相比澳门的2%3%的房贷利率，两地房贷利率差接近3个百分点。原本由于两地的征信数据不互通，澳门的银行在开展内地跨境房贷业务时，贷后管理困难，不得不提高利率以弥补这一部分的风险敞口。因此，尽管澳门的银行房贷利率低于内地，但是澳门的居民若想要申请房贷在内地买房还是会面对更高的利率和更大的审批难度。如果通过跨境征信平台实现两地的征信数据互通，澳门的银行可以贷款者向澳门银行申请贷款澳门银行请求计算贷款者信用分两地机构上传加密信息至区块链隐私计算网络中计算信用分结果澳门银行接收信用分结果向贷款者发放贷款图1跨境联合征信解决方案流程降低征信难度及
10、成本，澳门居民可以享受更低利率的贷款，同时可有效提升跨境房贷业务规模，为银行带来可观的利息收入。其次，该方案可为澳门的个人信用卡市场带来一定收益。据了解，截至2021年9月底，澳门的银行核发个人信用卡总数为148万张，与上季度相比上升1.4%,同比增长5.5%。原本由于数据不互通，对跨境失信行为惩戒难，澳门的银行往往拒绝为内地务工人员发放信用卡。若能打通两地数据壁垒，为澳门约12万内地务工人员办理个人信用卡业务，则预计可提升10%的澳门个人信用卡市场规模。最后，除了可观的经济效益，该方案还能带来显著的社会效益。一是能够帮助个人降低获取金融服务的成本、提高生活便利水平，同时有助于降低小微企业的融资成本，有利于企业的发展；二是可提高银行资金流通效率，为其拓宽更广阔的市场，增加业务收入；三是有助于实现横琴深合区内的数据流通，为横琴深合区的开发建设提供更多的金融支持，并且可以由此辐射到粤港澳大湾区，提升区域内金融开放程度，服务国家粤港澳大湾区的战略部署，惠及更广大的人民群众。
