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1、前言在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予符合专业程度的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。本书旨在对商业银行个人金融业务的概念根底和实务根底提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。第一章导言2006年12月11,中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，假如不及时普及金融业务知识，假如不全面进步从业人员才能，假如不迅速进步经营管理程度，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银
2、行从业人员的一次重大考验。金融从业人员或准从业人员充实金融知识、理解掌握将来金融业竞争开展趋势已成为金融企业对员工的根本要求。一、商业银行开展个人金融业务的意义从商业银行自身开展角度来看，国内商业银行大力开展个人金融业务也具有非常重要的现实意义：首先，社会财富格局的改变为商业银行开展个人金融业务提供了现实根底。其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务开展带来了宏大的市场需求。再次，个人金融业务增长是我国商业银行开展的必然趋势。最后，参加世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义：首先，个人金融业务蕴含
3、的宏大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。其次，个人金融业务与生活亲密相关。最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。二、我国商业银行开展个人金融业务的必要条件目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，局部金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，如今外资银行还没有竞争优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加居U,中资商业银行必须进展根本性转型。因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别：第
4、一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。第二，全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务。第三，全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。第四，全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。第五，全面开放意味着我国金融业“脱媒趋势将会逐渐加快。因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进展根本性的转型。（一）业务必须转型（二）技术必须进步（H）向专业化经营转变（四）以“客户为中心的经营理念将要真正落实到实处（五）机构或网点必须转变（六）明确经营理念，提升社会责任第二章商业银行个人金融业务的产生、开展和分类学习目的：理解国内
5、外商业银行个人金融业务的产生、开展和分类，从而对商业银行个人金融业务将来的开展进展深化的讨论重要术语：个人金融业务零售业务综合性一体化金融效劳内容简介：商业银行的个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，加强金融创新，全面地向个人客户提供综合性一体化金融效劳。第一节商业银行个人金融业务的定义个人金融业务是指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融效劳的总称。个人金融业务按业务种类可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等；按效劳的对象或效劳的范式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信誉卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。国外
6、商业银行个人金融业务开展现状及特点：（1） 客户对个人金融业务的需求强劲。（2） 个人金融业务占比上升。（3） 个人金融业务的利润奉献增大。（4） 个人金融业务的规模宏大。（5）消费信贷成为个人金融业务的重点。第二节商业银行个人金融业务的产生商业银行是随着商业经济和信誉制度的开展而产生的。公认近代银行的萌芽起源于意大利的威尼斯，是著名的世界贸易中心，各国商人的带着不同形状、不同成色和重量的铸币进展贸易买卖，而商品的交换必须伴随着铸币的兑换，这样，单纯以兑换铸币而收取手续费的商人开场出现。各国和各地区的商人为了防止自己长途携带货币和保存货币的费事和危险，就将自己的货币交给兑换商保存，或委托别人办
7、理支付与兑换。由此，这些从事货币兑换、保管、汇兑业务的货币经营商手中聚集了大量的货币资金，成为他们放贷的根底。于是，货币活动和信誉活动结合在一起，表达银行本质特征的信誉业务应运而生，意味着古老的货币经营业逐步转化为银行业，银行的萌芽开场出现。兴旺国家银行个人金融业务的真正快速开展是进入20世纪90年代以后，各国经济金融状况变化较大，推动了个人金融业务的产生和迅猛开展。分析人士认为，西方兴旺国家的个人金融业务是以存款为根底的个人汇兑、结算、代理人业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信誉担保和承诺等各种金融效劳，它使得银行在薄利多销、获取大量手续费的同时，降低了经营风险，成为商业积极拓展的主要业务
8、。所以，兴旺国家的大型商业银行纷纷从以对公业务为主，转向对公业务与对私业务并重开展，个人金融业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。我们可以将西方兴旺国家个人金融业务的产生归纳为以下两方面：个人金融业务是宏大的利润源泉以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛开展并改变着世界，也促进和加强了个人金融领域的变革。在这两方面主要原因的促动下，兴旺国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均获得了明显的效果。我国银行个人金融业务的产生：在我国自有钱庄以来，其与政府和居民之间就形成了结实的信誉关系。居民储蓄的形成，不见是低风险投资者理想的投资方式，也是高风险投资者在没有适当投资目的时暂时的资金存放地。银行与
9、居民个人之间的这种广泛而天然的联络，为银行开展个人金融业务构建了天然的渠道。近年来，随着居民个人收入的进步，居民的金融意识越来越强，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的投资积累方式，他们要求商业银行可以进步全方位的个人理财效劳，创造出多种金融产品满足其投资、避险和保值增值的需求，并且充当家庭理财参谋，在必要时进展决策支援。正是因为个人金融市场发生的变化和市场上宏大的需求，所以个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。第三节商业银行个人金融业务的开展兴旺国家银行个人金融业务的开展：随着兴旺国家业务功能的转变、互联网技术的广泛应用，商业银行个人金融业务的开展主要表如今以下
10、方面：一是效劳方式的电子化。二是组织机构的专门化。三是业务重点的多元化。四是金融产品的个性化。我国银行个人金融业务的开展：与西方兴旺国家相比，我国商业银行个人金融业务处于极大的压抑状态。在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。20世纪90年代后期，各家银行开场逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立个人金融业务部，加大个人金融业务开拓，指定了以储蓄业务为重点、卡业务为龙头、代收代付业务为依托、个人消费贷款等个人综合理财业务为打破口的个人金融业务开展策略,商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。第四节商业银行个人金融业务的分类个人金融业务作为一项新
11、的金融效劳产品体系，是银行运用现代经营观念，借助高科技手段，以提供满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型金融产品以及效劳，主要包括银行对各种个人投资、融资的咨询，中介、代理效劳，如：本外币储蓄、按揭，代理股票、债券、保险的自己往来，信誉卡交易，代收、代付各种费用，个人转账，网络银行等。个人金融业务具有以下几个显著特点：一是表达了在市场经济下，银行以市场为导向、客户为中心的新型经营概念；二是针对不同的市场定位，广泛选择相应的客户群体及营销策略；三是广泛运用高科技手段，金融产品的技术含量高，有助于客户把握最正确的投资时机；四是有助于银行自身分数经营风险，形成新的效益增长点。个人金融业务几
12、乎集中了全部银行业务，不仅可以获得传统的利息收入，而且还可以从各种代理、咨询等业务中获得可观的效益。因此，我们可以将商业银行个人金融业务直接分为四大类：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务、个人金融创新业务。我国银行个人金融业务的分类：纵观我国商业银行个人业务，随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，我国消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益剧烈，我国个人金融业务的分类发生了新的变化。（一）个人金融业务的种类由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向开展。（二）个人金融业务由广泛布摊设点的柜台品种逐步向利用现代化网络技术的网络化产品转变。（H）个人金融业务的品种由地区化向
13、国际化、全球化开展。第五节小结本章通过对国内外商业银行个人金融业务的产生、开展和分类的阐述，让读者理解到我国商业银行个人金融业务还只是刚刚起步，还是一个新兴的领域，更是一座亟待开发的“富矿”，成为“兵家”必争之地。谁抢得先机，努力开展业务，谁才有时机立于不败之地。第三章商业银行个人负债业务学习目的：掌握银行主要的资金来源，理解不同资金来源的主要特征；掌握银行存款类资金和非存款类资金的主要区别；理解影响银行存款程度的因素；理解个人负债业务的主要种类；理解个人负债业务的管理；掌握银行负债业务管理面临的金融风险及其控制。重要术语：自有资本同业拆借再贷款转贴现活期存款定期存款整存整取定期储蓄存款零存整
14、取定期储蓄存款教育储蓄定期存款存本取息定期储蓄存款储蓄存款活期储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知存款凭证式国债内容简介：个人负债业务是商业银行的重要业务。是商业银行开展一切经营活动的根基，也是商业银行获取低本钱运营资金的来源，是商业银行开展资产业务、中间业务的前提。第一节个人负债业务1述个人负债业务是指传统的储蓄业务，包括各类活期储蓄和定期储蓄。银行的负债由存款负债和非存款负债两大局部组成，其中存款负债占了很大比重，是银行负债业务的重点。存款主要来源于企业、个人、同业及政府，其中个人负债又占了相当重要的比重。商业银行自身的资本远远不能满足资产活动需要，这个资金缺口的弥补依赖于银行的负债业务，负债
15、业务就是银行组织资金来源的业务。商业银行是现代社会经济体系中资金供需方的媒介，负债业务为其资产活动奠定了资金根底。负债业务与资产业务一起成为商业银行业务中最根底和最主要的业务品种，构成银行传统业务的两大支柱，成为商业银行的特征。第二节个人负债业务的主要种类负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的根底，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金。一、自有资本银行开业、经营和开展的前提条件，是必须拥有一定数额的资本，或称自有资本。银行资本包括银行成立时所筹集的资本、储藏资本和为分配利润。任何商业银行开业登记注册时必须筹集一定的资本额，称为法定资本。
16、资本按照组合方式不同，可分为个人资本、合伙资本和股份资本，其中以股份资本为主，储藏资本是依靠经常性的利润提留而形成的意外算是准备金。银行资本只占银行负债的小局部，假如银行吸收的存款和借款人增多，应相应增加新的股东，使商业银行自有资本与资产总额的比例到达规定的标准。二、借款(-)同业拆借，是指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转，是商业银行为解决毒啊你资金余缺，调剂法定准备金头寸而互相融通资金的重要方式。(二)中央银行作为最后贷款人，向商业银行发放的贷款，以解决其融通资金的重要。主要方式有两种：直接贷款，也称再贷款；间接贷款，即所谓的再贴现。(H)其他借款是商业银行向其他金融机构借款、向国际金融市场借款等其他
