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1、我国消费信贷中的风险及其控制研究开题报告一、本研究的立题依据和目标(一)本研究的意义及在国内外的研究现状与存在的问题(附主要参考文献)研究意义：第一，为消费信贷平台开拓市场提供思路。对国内外学者关于商业银行消费信贷风险管理的研究进行了比较全面的梳理和评述，同时运用经济学的相关理论分析我国商业银行消费信贷及其风险管理，充实了消费经济学的内容，同时从多角度分析消费信贷受到制约的原因，提出相应的解决办法和措施，为金融学、信息经济学、制度经济学的交叉发展提供了一个新思路。第二，对消费者还款意愿以及消费者对信用的认知程度进行调研，另辟蹊径度量大学生的还款能力，希望能针对消费信贷群体提供更加切合实际的降低
2、信用风险的建议。第三，为消费信贷市场的健康发展提供有益的理论探索。本文即从此角度出发，以前人有关消费信贷风险管理的理论为基础，总结和分析了目前我国个人信贷风险管理中存在的问题与不足，提出一些改进建议，以期对国内银行在消费信贷业务的风险识别、评估、审查及贷后管理等各方面的提高有所裨益。国内外研究现状：(1)国外研究现状在国外，消费信贷的研究由来已久，早在19世纪以前，国外在消费信贷的研究主要为一套强调对消费信贷风险进行前期防范的方法，在当时属于首套较为完全的消费信贷风险研究理论，在当时具有较强的实用价值。部分学者对信用评分作了研究。MysersandForgy(2001)发现当银行等机构使用信贷
3、评分技术预测违约率的准确率，进而违约率也相应降50%以上。VinCent(2012)运用三种不同的方法分析和比较了汽车消费信贷的风险。DougIassCNorth(2013)指出，在法国，金融机构会设置一套专门机制负责个人信用资料的审核和评估工作，就是对个人信用报告的基础上审核和评估个人的信用能力与偿还债款的能力，综合各个方面因素进行风险的评估。DelianediS(2014)基于收入稳定性、风险承受度、偿债能力等多维度评价了借款人潜在的违约可能性。部分学者则从商业银行的角度研究了消费信贷。AllenandSantcmero(2015)认为信贷风险管理不是一项附属职能，而是商业银行新业务中的主
4、要业务。ScholtensandWensveen(2015)更是认为风险管理是银行管理有风险的资产时候就应该有的核心业务。在如何更好地对商业银行信贷风险进行管理方面，Allen,De1.ong(2016)研究信贷风险度量模型的不同适用情况。国外对学者关于消费信贷风险管理的研究都是建立在完善的个人信用制度和法律制度的基础上，包括信用评估机构设立运作、信息收集、资信评估、评估结果的应用和惩罚机制等，并且运用了复杂的数理统计技术，取得了丰硕的成果。(2)国内研究现状。任晓鸿(2015)对我国商业银行个人消费信贷所承担的风险，做出系统、详并且针对这种风险,提出一些风险防范的解决措施。商业银行的风险评级
5、经验，结合当时我国商业银行的实际情况，并根据英国著名构建我国商业银行信用等级评分值与坏账率关系模型。他认为应该将社会经济要素也纳入到个人消费信贷风险评估体系中。朱桂峰(2015)指出，信用风险、流动性风险、利率风险和汇率风险是商业银行风险管理的主要方面。通过CAME1.S评价指标体系可以全面反映商业银行风险管理的重要信息。段文辉(2015)指出我国商业银行风险管理缺乏有效的社会信用体制机制，并提出要运用相应的手段，打破信息垄断，建立健全社会信用体制。迟琴(2015)从风险管理流程的角度，对美国商业银行的授信风中国农业银行企业授信评估研究一以东莞分行对南兴家具公司授信为例险管理流程模式进行分析，
6、并根据我国商业银行现状和基础条件，通过授信风险管理流程对我国商业银行进行模式再造，为提高我国商业银行的核心竞争力提供支持和保障。朱强标(2015)指出，实施统一授信必须坚持：授信主体统一、授信职能部门统一、授信对象评价标准统一、授信品种管理统一、客户实有授信与或有负债统一、授信额度与授信担保条件统一、总量控制与动态监控统一。袁丽丽(2016)结合时代背景，探讨了大数据背景下我国商业银行的消费信贷风险防范创新策略。他认为应通过大数据信息来提升风险识别、防控能力，以数据化来推进风险管理的创新。王旭(2017)对个人信用评级管理进行研究。把个人信用评分划分为三方面的评分，一是个人行为评分体系，是对申
7、请人的偿债能力、工资收入等行为能力进行评分；二是利润评分，是对个人消费贷款给银行带来利润评估方面的评分；三是经济环境因素的评分，是个人消费信贷也要考虑到宏观的社会经济发展要素带来的风险。通过分析学者们的研究可以看出，众多学者从不同角度对消费信贷的问题进行了阐述，包括消费信贷产生的机理、消费信贷产生的必要性、发展的充分性以及消费信贷发展中出现的商业银行资产风险问题、信用问题等，对消费信贷发展起到了有力的推动作用。主要参考文献：1凌宇寒.商业银行个人消费信贷风险及其防范J经营管理者,2017,(28):44.2王旭.商业银行个人消费信贷风险及其防范J市场周刊(理论研究),2017,(04):96-
8、97.3胡文祺.商业银行消费信贷业务的现状、问题及风险管理研究J.经济师,2017,(04):158-159.4王芳.高校消费信贷风险控制一一基于P2P网贷平台的角度J.科技和产业,2016,16(10):130-134.5袁丽丽.我国商业银行消费信贷风险及其管理探析J知识经济,2016,(10):4647.6王英姿.我国商业银行个人消费信贷风险防范分析J产业与科技论坛,2016/5(02):255256.唐波,李佐军.个人消费贷款敏感性系数研究J.征信,2015,33(12):10-14.的段文辉.商业银行个人消费信贷信用风险控制策略分析J吕梁学院学报,2015,5(06):9193.9张顺
9、杰.商业银行消费信贷风险形成的原因及管理对策J商场现代化,2015,(Zl)20-21.10迟琴.我国个人消费信贷风险研究J时代金融,2015,(29):306+309.11李梓铭.我国商业银行个人消费信贷风险评估研究J.时代金融,2015,(29)9394+9712任晓鸿,刘向红.新时期银行消费信贷风险与防范J人民论坛,2015,(14):90.92.13朱桂峰.个人汽车消费信贷风险影响因素及控制策略研究D.上海工程技术大学,20614YbngMingPan,Man1.iu.ManagementofIndividualConsumptionCreditRiskBasedonFinancial
10、EcologyJ.AdvancedMaterialsResearch,2014,3(926):2-3.15Stephen1.ittle.GlobalProductionandGlobalConsumption:DesigningandNetworksfortheNextCenturyJ.CreativityandInnovationManagement,2002,8(1):2.(二)本研究的内容、目标和拟解决的关键问题；本文的主要研究内容如下：第1章，绪论。这一章中主要介绍了这篇论文的研究背景，研究意义、概括了研究现状和研究成果，指出现有研究的不足，并对本文的内容框架以及所采用的研究方法进行了
11、阐述。第2章，消费信贷风险相关理论概述。这一章节主要对消费信贷、信贷风险、风险管理做系统的理论深入分析，为下文的应用研究打下理论基础。第3章，消费信贷风险及其成因分析。本章节主要对当前我国消费信贷存在的几种风险进行整理分析，对这几种常见的消费信贷风险的成因做出探讨。第4章，案例分析一一G银行天津支行消费信贷风险分析。前面主要是理论分析，这里从商业银行的角度，把理论所学运用到实践中，分析G银行存在的消费信贷风险，及其成因。第5章，消费信贷风险管理措施。这里结合前文的理论和案例分析，从3个角度，提出了建议和对策，分别是消费者个人，商业银行，以及社会环境，点面结合，提高风险防范有效率。本文的研究目标
12、：本文的研究目标有二个方面：第一，希望通过此文的研究，进一步推进社会信用体系的建设；第二，在深入分析G银行的消费信贷风险成因时，提出解决措施，来提高商业银行通过发展消费信贷来提高自身竞争力。本文拟解决的关键问题：理论结合实践，深入分析商业银行在消费信贷发展日趋迅猛的情况下,如果加强内部控制，防范风险。二、研究方法和进度安排（可另加纸）（一）研究方法文献资料法。利用对有关文献、资料查阅整理、分析获取评价和消费信贷以及风险防范的相关信息。并将相关的文献资料法与搜集评价信息的其它方法聚集起来运用。既能查到有关消费信贷以及风险防范的实际现状，又可获得相关领域内最新的动态与观点。理论分析与实践应用相结合
13、的方法。课题的分析必定是理论先行，但是，要想解决实际的问题,必须理论结合实践，定量与定性分析相结合。本文正是在消费信贷和银行管理的理论基础上，把G银行天津支行作为研究对象，针对其消费信贷业务进行详细分析。m（二）进度安排第一阶段（2017年9月）：论文选题第二阶段（2017年10月）：论文任务书下达第三阶段（2017年10月-2017年12月）：开题报告撰写、审查第四阶段（2017年11月-2018年4月）：调研并撰写论文初稿第五阶段（2018年4月-2018年5月）：论文答辩三、毕业论文基本大纲1绪论1.1 研究背景及意义1.2 国内外研究现状2消费信贷风险相关理论2.1 消费信贷概述2.2 信贷风险概述3我国消费信贷存在的风险及成因分析3.1 我国消费信贷存在风险分析3.1.1 信用风险3.1.2 技术风险3.1.3 法律风险3.1.4 政策风险3.2 风险成因分析3.2.1 来自贷款人方面的原因3.2.2 来自消费者方面的原因3.2.3 社会层面的原因4案例分析一一G银行天津支行消费信贷风险4.1 交行杭州分行消费信贷现状分析4.2 交行杭州分行消费信贷风险原因分析5加强消费信贷风险的管理措施5.1 从消费者层面5.2 从商业银行角度5.3 从社会环境6结论指导教师审查意见：签字年月日系主任意见：签字年月日备注：
