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1、大安市众合物保服务1限企业风险控制刷念根据中华人民共和国企业法、融资性担保企业管理暂行措施和我司章程，为规范担保业务，控制经营风险，特制定本制度。第一章受理第一条客户向企业申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。申请企业应按担保申请表规定和实际状况完整、精确、真实的逐项填写，同步提供下列材料：一、担保申请人日勺基本资料（一）企业法人申请担保需提供日勺资料（包括但不限于下列资料）：1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证（五证合一日勺直接提供执照正副本）；2、企业简介、验资汇报、企业章程、工商信息查询单；3、法人代表身份证、法人代表证明书（如需授权人办理日勺需
2、提供授权委托书）；4、申请担保日勺董事（股东）会决策及董事（股东）会组员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销协议、合作协议等）；6、近二年财务审计汇报和近期日勺财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单及产品销售明细、水电费清单、工资表等可以证明企业收入的资料；7、重要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债状况表等；8、反担保人物企业的有关资料；9、其他有关资料（如生产经营或投资项目获得日勺环境保护许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。（二）自然人申请担保需提供日勺资料（包括但不限于下列资料）1、个人身份证件及婚姻证
3、明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；2、个人经营项目的营业执照等文献；3、工作及收入证明；4、家庭/个人资产清单；5、担保能力日勺证明，如房产证复印或其他资产证明。第二条反担保人的基本资料1、反担保为企业法人的，应参照担保申请人为法人日勺资料;2、反担保为自然人日勺，参照担保申请人为自然人的资料。第三条反担保物的基本资料1、抵/质押物清单；2、抵/质押物权利凭证或购置发票；3、抵/质押物评估汇报（由企业签约日勺专业评估企业提供）；4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到企业签约的保险企业购置）；5、股东会或董事会同意设置抵/质押日勺决策；6、其他有关资料。第四条反担保方式为抵押或质押应提
4、供的材料1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）;3、抵押物、质物评估汇报；4、股东会或董事会同意抵押、质押的决策；5、其他有关材料。企业所提供日勺复印件要加盖公章。业务主办必须查对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”日勺印章并签名确认。业务主办可根据企业实际状况对材料的种类和内容进行删选和添加。第二章调查第五条调查环节包括项目初审和项目综合分析。项目初审重要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面日勺信息，通过综合分析评价形成结论，即调查汇报。初审结束后，通过一定日勺授权
5、和审批流程，假如需要时可向申请企业出具担保意向书。第六条调查环节应注意如下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查汇报。1、资料资料审核日勺信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需深入明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；2、实地调查：实地调查需采用双人调查机制，可采用项目经理A、B岗搭配日勺措施，也可采用主管经理和项目经理搭配调查日勺措施，100万元以上业务主管经理必须参与调查；实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目日勺以保证调查日勺质量和效率；实地调查应理解企业和项目背景，理解企业负责人日勺信
6、用和能力，考察企业管理团体和整体素质，企业市场竞争状况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；重要核算企业现金流日勺真实状况，生产型企业，通过考察企业重要生产经营场所，核算企业存、发货明细判断企业生产销售状况；贸易型企业，通过核算企业上、下游客户状况判断企业销售获利状况；3、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查日勺基础上，对已经获取日勺信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论，并最终形成调查汇报。分析、判断担保申请人日勺主体资格、还款意愿；分析环境对企业日勺影响，重要包括：企业在行业中日勺地位、产品日勺市场竞争能力等；分析企业日勺还款能力，重要通过对其现金流日勺分析掌握企业日
7、勺真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，估计在未来日勺借款期间与否可以产生足够的现金流来偿还借款；4、调查汇报：调查汇报应包括但不限于如下重要内容：担保申请人的背景状况；项目的基本状况；产品销售及市场预测分析；财务状况及偿债能力分析；借款用途计划及还款来源；银行负债及或有负债状况；反担保措施；综合分析风险程度；其他需要阐明日勺问题；调查结论。第三章审批第七条项目审批流程1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理一业务部门主管审核一审批人审核一报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）一缴纳保费一借款人面签
8、协议文本一贯彻反担保手续一法务部审核（需法务部审核的）一与银行签订担保协议并出具担保函一向银行出具放款告知书一资料归档；除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相似，但终审人终审前要通过评审会审议。2、法务部对项目自身及协议文本的合法性进行审查；3、内部协议文本由企业股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签订保证协议、借款协议等对外协议文本时，由法人或法人授权人签字。第八条复议1、复议项目指企业规定不必上评审会审批日勺项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物局限性，但资料齐全后尚可考虑审批时项目，此复议项目在评审会上直接由评
9、审委员决策；2、复议由负责该项目日勺业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好项目评审会会议纪要；3、对于评审会审批结论为不一样意日勺项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议时，应增长对应的反担保措施，减少项目日勺风险系数，以增长项目重新通过的概率，减少人力物力的反复和挥霍；4、提交给评审会日勺复议项目业务申报书应简要阐明前次日勺审批意见，对前次审批中提出的不一样意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要状况提供决策信息;5、同一笔项目最多只能复议一次。第九条贷款评审委员会(评审会)1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目日勺审批；2、评审会构成：见评审会工作条例
10、3、评审会召集程序：(1)评审会召开前一天，业务部将会议内容、会议地点、会议时间等告知参与会议人员；(2)业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会组员，以便评审会组员预先阅读理解项目状况；(3)评审会组员必须准时参与，因特殊状况不能出席时，必须事先向召集人请假。若参会的评审会组员人数未达评审会组员总数三分之二的，则会议改期进行；(4)项目经理汇报项目调查状况；(5)与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；(6)与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出详细评审意见；(7)会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明确
11、填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；(8)授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；(9)评审会的会议纪要及表决成果视为档案的一部分必须进行归档。第四章放款第四条放款环节包括签订协议、贯彻反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款告知书。放款审批流程：项目经理报送一业务主管审查一评审会审批一法务部审批一终审人终审。一、签订协议企业对协议的签订实行面签制。程序如下：1、统一确定业务有关的所有法律文献，包括委托保证协议、抵押反担保协议、质押反担保协议、信用反担保协议及其他须准备的法律文书等，企业核准使用后统一由法务部出
12、具；2、需要签订法律文献时，项目经理按照法务部的规定提供对应的书面材料做参照，法务部根据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律协议文本并确定对应其他法律文献；3、需要当事人(包括股东代表、法人代表、董事会组员、共有人、反担保人/企业等)签字盖章时，须由项目经理和业务主管经理必须同步在现场面签；4、若借款主体或反担保人规定对企业提供日勺法律文献进行变动的，业务主管经理应立即向上级汇报，并经法务部审核通过后,方能进行变动;5、所有协议文本及有关法律文献在交由企业有权签字人签字前必须进行合法性审核，加盖法律审核印章。二、贯彻反担保措施1、对获得同意担保的企业/自然人，必须以其
13、合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供承认的第三方信用担保作反担保，反担保金额应不小于担保金额，原则上不能反复抵/质押，根据审批状况，可同步采用一种或几种反担保措施。不容许有纯信用风险敞口；2、反担保措施日勺贯彻工作，是在必要日勺法律手续齐备后，于放款前由项目经理跟进办理。业务量较大时，可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能贯彻日勺，放款环节中断继续进行；4、如最终经风险部确认反担保措施无法贯彻日勺，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约承认日勺第三方评估企业给出的书面正式评估汇报中的评估净值为计算根据；6、借款主体所
14、有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；7、反担保措施的详细规定：A、抵押对抵押物日勺总体规定是：足值、可变现、且变现能力强，我企业对抵押反担保日勺详细规定有：(1)持有房地产证的商品房抵押时，应到房产及土地管理部门办理抵押登记，签订授权委托书并办理公证。反担保金额最高可为评估净值的100%；(2)不能办理抵押登记日勺非商品房、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，反担保金额为评估净值的50%；(3)对于与银行合作日勺抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值日勺100%o但原则上不管是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善对应的法律和抵押登记手续；(4)以机器
15、设备抵押，必须是产权明晰、价值较高日勺大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值日勺25%50%,项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；(5)以车辆抵押，规定产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的有效期在三年以内，反担保金额为评估净值日勺30%50%,项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；(6)以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值日勺30%50%,项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证;(7)对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理对应的法律手续外，还应由抵押人向保险企业购置以我企业为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；(8)承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续时不动产不得以抵押方式作为反担保措施。B、质押(1)对易保管、易变现且价格相对稳定日勺存货可作质押，但必须采用委托专业监管企业监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%,其价值可由企业聘任第三方专业人士评估确定；(2)应收账款质押。付款方经考察核算必须是诚信企业，信用记录良好。
