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1、小概率原理在保险中的应用保险费指定的原则在日常生活中，许多消费者经常面临冒险的选择。对于一些损失较小的事件,无论它发生的概率是高是低，我们一般保持着任其发生的心态面对，比如说家里面使用年份已久的炒菜锅坏了，那么我们只要去修一下或者换一台新的就好了，谁也不会去保险公司买一个锅险，因为这类事件没有做保险意义。但是对于发生概率极低但是高风险的事件，如个人财产、生命健康安全等，根据经验，消费者一般都会归避这样的高风险,大部分消费者通过购买保险的手段逃避或化解自己的风险作为风险补偿，而购买保险的费用相当于保障来说还是比较低的，这就促进了保险行业的兴旺。现在,让我们来谈谈消费者和保险公司如何相互自愿受益,
2、原则上是进行保险交易，因此我们很有必要通过小概率原理，研究保费的制定。每一种商品都有价格，保险产品也不例外。与其他特定商品相比，保险产品是保险公司为保险客户提供的针对未来风险的一种保障，也是对客户的一种承诺。那么，保险公司使用什么因素和原则来制定保险费呢？保险费的基本原则是等值兑换和等额收支。保险是指保险公司与被保人双方签订合同，保险公司需要按照合同约定向被保人收取保险费，保险公司也应当对合同规定的可能发生的事故，或者被保险人死亡而造成的财产损失、受伤或残疾承担赔偿责任。达到合同规定的年龄和期限时承担支付保险金的责任的行为。对于某些不可避免的财产损失，交通事故等，保险被看作被保险人有形或无形财
3、产及相关利益的保证，因为这些小概率事件可能随时发生在每个人身上。所以很多人通过购买保险及时预防这些事件的发生，然而面对生活当中各种各样的事，我们要承担不同的风险，因而会采取不同的方案。在一般保险商品的情况下，保险公司将根据事件发生的风险大小，未来的给付、费用支出、利润目标确定保险费。保险费的很大一部分用于支付保险合同规定的各种福利。在身故利益方面，保险公司使用许多规则来确定每个客户的身故利益的平均成本。举个简单的例子，如有1万人投保了身故保险1万元，如果1人死亡，保费为平均每人支付1元。即使是现金利润、到期利润等储蓄性利润,保险公司也会对未来的投资收益等进行预测，通过投资，公司每年从客户处收取
4、的保险费都会产生足够的价值来支付。因此，虽然保险费的确定先于保险费的支付，但保险公司也可以根据经验做出假设，并通过最终结算确定最终的保费。首先，保险活动的需求方是消费者，假如消费者拥有一处房产价值W万美元。但是相应地，也面临盗窃、火灾和其他危险的风险。如果发生风险，他将损失1.美元,并且发生风险的可能性为Po假设消费者愿意向保险公司支付保费s,以避免这种财产风险.我们知道，对于规避风险的消费者，他愿意付出代价购买保险，无论是否发生风险，他们都可以安全地保管好此财产W-S。现在的问题是消费者愿意支付多少保险费来对冲自己的风险？换句话说,他愿意支付的保险金额到底是多少？一般来说,原则是消费者愿意的
5、支付保险金额应等于他财产的预期损失，即S=P1.+(1-P)O或者说，消费者支付的保费S应当使得保险后的财产W-S等于他的预期财产值。即W-S=P(W-S)-(I-P)W上述等式左边等于消费者在购买保险之后稳妥的财产值,右边等于消费者在面临风险后预期财产值，因此保险可以满足投保人的预期，即满足上述条件，投保人才愿意购买保险，达成契约。下面我们举例子来说明一下吧。风险发生风险不发生财产期望值不购买保险30万元50万元48万元购买保险48万元48万元48万元概率0.10.9例：如果消费者的初始财产是50万元，则他面临自然风险，如果风险发生，他将损失20万，发生该风险的概率为01，财产损失的期望值2
6、万，因此该消费者支付保险金等于财产损失的期望值，即2万元，其具体情况如下表所示。收入48万元，也就是说，他只是使保险条件下的稳定财产等于风险条件下的财产的期望。简而言之，只要消费者在购买保险上的支出等于财产损失期望值，消费者愿意购买保险,这样当自己遭受损失时就可以获得全额赔偿,从而消除了风险。最后，检查保险公司(即保险公司)的供应方。为了便于分析，假设保险公司的运营成本为零。保险公司的利润最大化目标可以改写为追求利润最大化的目标。根据上述示例,如果未发生损失，则保险公司无需支付赔偿，并且保险公司的收入为S,如果发生损失，保险公司需要支付赔偿，并且赔偿等于消费者的损失1.,那么保险公司的收入为S
7、-1.,由此可知，保险公司的预期收入为P(S-1.)+(-PS=一A1.+S因此，只要保险公司的预期收入-P+SO(2)SP1.保险公司就愿意接受这种保险业务。换换言之，由可知。换句话说，可以看出，只要S大于或等于A1.且由消费者支付的保险费，S就会大于或等于预期的财产损失，保险公司接受此业务。让我们来看一个例子。一家人寿保险公司有3,000名同年龄段的人参加该保险。每个人一年中死亡的概率为0.1%。参加保险的人于1月1日缴纳10元保险费,当年他去世时,其家人可从保险公司领取2000元。求出保险公司赔钱的可能性。假设一年的死亡人数为y人，保险公司的年收入为3(XX)lO=3OOOO元,付出为2
8、0y元，“参加保险的每个人是否都在这一年内死亡”被认为是随机试验，并且有3000人参加。该试验相当于3000次伯努力重复试验，即YB(3000,0.001),2=np=300.001=3设事件A=保险公司赔亏本”,P（八）=P(2(XX)y3(XXX)=P(Y15)=1-P(Oy15),np=3(XX)O.(X)1=34npq=30000.0010.99=1.7312根据棣莫佛-拉普拉斯定理：P(oyi5)=p(-y=(153)-(-1.)1.73121.73121.73121.7312=0(6.932)-。(一1.733)=1-(1-0.9582)=0.9582则P（八）=1-0.9582=0.0418即保险公司亏本的概率为0.0418从以上分析可以看出，保险公司实际上是采用小概率事件原理。知道赔钱的可能性非常小，可以肯定的是保险业的最大受益者是保险公司，但是不能因为收益的可能性很小就停止购买保险，因为小概串事件并不是不可能事件，并且不能掉以轻心。应该多关注保险业目前的行情，以及注意自己和家人的安全，财产，养老金和其他问题。
