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1、一.概况：储蓄医疗保险型储蓄医疗保险型是指依据法律规定，强制性地以家庭为单位储蓄医疗基金，通过纵向逐步积累，以解决患病就医所需要的医疗保险基金。这种储蓄保险模式的特点特点是：筹集医疗保险基金提升到法律的高度，强制性地把个人消费的一部分以个人公积金的方式储蓄转化为保险基金；国家设立中央公积金中央公积金，这部分的费用由雇主和雇员共同共同缴纳缴纳。这些缴费进入普通账户、普通账户、医疗账户医疗账户和特殊账户特殊账户。三个账户三个账户：普通账户普通账户医疗储蓄账户医疗储蓄账户特别账户特别账户用于购房、投资、保险、用于购房、投资、保险、教育等教育等用于住院费支出和获准用于住院费支出和获准情况下的医疗项目支
2、出情况下的医疗项目支出限于晚年养老和应急限于晚年养老和应急之用之用新加坡新加坡是采取医疗储蓄保险的国家。其医疗保险储蓄是建立在公积金制度公积金制度的基础上的。每个有工作的劳动者都被强制参加医疗保健储蓄，医疗储蓄根据不同年龄组按工资的6%-8%6%-8%（现在为（现在为6.5%-9%6.5%-9%）比例缴纳，雇主和雇员平均分摊平均分摊，存入个人公积金帐户中的医疗储蓄分户。缴纳的医疗储蓄金免交个人所得税免交个人所得税。政府主要确定社会基本医疗医疗服务水平，并重视对医生和医院的管理，以满足人们合理的医疗需求及医疗服务的选择。公积金制度：新加坡1955年开始实施中央公积金制度。中央公积金制度的建立，开
3、始只是一个简单的养老储蓄养老储蓄制度。几十年来，随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，逐步发展演变成为一个综合性的、包括养老、住房、养老、住房、医疗医疗的制度；同时，还根据各个时期的具体情况，制定了一些规定或补充办法逐步完善扩大的公积金的使用范围，以适应当时社会和个人的需要。公积金由雇主和雇员共同缴纳公积金由雇主和雇员共同缴纳。这部分的上缴比率为职工这部分的上缴比率为职工工资总额的工资总额的40%40%，雇主和雇员分别缴纳，雇主和雇员分别缴纳18.5%18.5%和和21.5%21.5%。国家对公积金不征税不征税，并为公积金的支付提供担保。个人账户资金共同由中央公积金局进行投资,获得利息收入。
4、巨额的基金投资运营获得了“规模经济”,大大降低了单个保健储蓄账户的管理成本。二.社会医疗保险制度：“3M”保健储蓄计划保健储蓄计划（medisave)健保双全计划健保双全计划（medishield)保健基金计划保健基金计划（medifund)1.保健储蓄计划（medisave)19831983年年，新加坡政府发表了国家医疗计划国家医疗计划，开始对医疗制度进行改革。国家医疗计划的一项重要内容是建立个人保健储蓄账户建立个人保健储蓄账户。从1984年起，每个新加坡人根据年龄不同，都必须将每月收入的每月收入的6%6%8%8%存入个人保健储蓄账户，雇主和个雇主和个人各负担一半人各负担一半，直至退休。35
5、 6.5% 最高360新元3645 7.5% 最高420新元46 60 8.5% 最高480新元61 9%保健储蓄是一个全国性全国性的、强制性强制性参加的储蓄计划，帮助个人储蓄，以用于支付住院费用。所有在岗的工作人员，包括个体业主，都需要按法律要求参加医疗储蓄。医疗储蓄运作起来就像个人的银行储蓄账户银行储蓄账户，惟一的不同点是医疗储蓄账户上的钱只能支取缴纳住院费用。参加医疗储蓄的每一个人都有自己的账户，医疗储蓄经费并不同他人的合在一起。每个人可以用自己的医疗储蓄支付个人或直系个人或直系家属家属的住院费用，如妻子、孩子和父母。这项储蓄免税免税，并且根据平时的平均利率增长利息，最低利率是2.5%2
6、.5%，另一方面，医疗储蓄的缴纳有最大限额。目前最高为2200022000新元新元，多余资金自动转移到中央公积金的普通账户普通账户上。当保健储蓄账户的所有者超过5555岁岁时，无病也可以提取一定的医疗储蓄金。但在账户上要保存一个最低的累计额，目前是1700017000新元新元，这是为了保障账户所有者在年老时，有足够的储蓄支付其住院费用。如果储蓄者死亡而其保健储蓄账户仍有盈余,其亲属可使用其账户。保健储蓄金可以作为遗产，并不缴纳遗产税。医疗储蓄支付只包括住院费用住院费用和选定的贵重门诊检查贵重门诊检查。在用保健储蓄金支付住院费用也有一定限额的。为了让住在私人医院的和在公立医院的高级病房的病人缴纳
7、部分现金以及防止账户的所有者们过早地用光医疗储蓄金，设立了日住院费用提取现额日住院费用提取现额，每天可从账户报销的不超过不超过300300新新元元，其中医生每日的巡诊费不得超过不得超过5050新元新元；并根据手术的难易程度对不同的手术规定了15050001505000新元新元的提取限额住院费用是由国家补贴国家补贴、个人医疗账户支付个人医疗账户支付和个人自付个人自付三者承担，而不是全额由个人账户支付。保险储蓄账户虽属个人所有，但有严格的提取限额，超额部分个人自理。住越高等级病房，个人自付额相应提高。个人保健储蓄，是新加坡的第一条医疗保障线。按病床等级定补贴按病床等级定补贴新加坡的住院病房根据硬件
8、不同分为A、B1、B2、C等几级。A级病房有空调、电视机、独立的卫生间等设施，一间房只安排一至两张病床；B1级病房有空调，但一间房有三至四张病床；B2级只有电扇，且房内的病床有五至六张；C级病房是开放式的，一间房内病床数可达八张。不同级别的病房收费差别很大，A级病房每天的收费可高达370新元，而C级病房每天的收费只有36新元。病人可以根据自身的经济条件选择不同级别的病房，政府根据病人的选择，给予不同比例的住院补贴。A A级病房的补贴为零，级病房的补贴为零，C C级病房的补级病房的补贴可高达贴可高达80%80%。需要说明的是，对住在不同等级病房的病人，医院的治疗安排并没有差别。近年来，由于人们收
9、入和医疗储蓄的增加，对高等病房的需求增加。为了保证向低收入人群提供优质的基本卫生服务，政府要求医院在设置病房时，A A级病房的比例必须低级病房的比例必须低于于35%,35%,其名称和经营要独立于医院本体，其设备独立于基本医疗服务。如果患者接受门诊服务时要求指定医生看病，则需要自己承担一定比例的费用；如果接受政府诊所或推荐的医生看病，则可以享受50%的政府补贴。2.健保双全计划（medishield)19901990年，年，新加坡政府推出了健保双全计划健保双全计划。根据这一计划新加坡人进行重病及长期慢性病重病及长期慢性病医疗投保，保费从个人保健储蓄账户个人保健储蓄账户中支出，由政府指定的商业保险
10、公司承办。这是一项自愿性自愿性的、低费用、的、低费用、社会统筹社会统筹的的大病保险大病保险计划。它的设立是为了帮助投保人支支付大病或慢性病付大病或慢性病的医疗费用。与保健储蓄不同，这是自愿自愿参加的。这是一个需要放弃的计划，即每一个个人账户的成员如果不特别指明放弃这一方案，它将自动成为健保双全计划的成员。这是新加坡的第二条医疗保障线。每人每月缴费数额： 3030岁以下：岁以下： 1 1 新加坡元新加坡元 3040 3040岁：岁： 1.5 1.5 新加坡元新加坡元 4150 4150岁：岁： 3 3 新加坡元新加坡元 5160 5160岁：岁： 5 5 新加坡元新加坡元 6165 6165岁：
11、岁： 8 8 新加坡元新加坡元 6670 6670岁：岁： 11 11 新加坡元新加坡元健保双全计划用于支付部分住院费用和一些较贵的门诊治疗费用，如肾透析；但不包括一些病种如一些天生性疫病、精神病、美容手术的治疗费用。作为大病保险方案，只有在医院账单超过一定数目以后，才能提供医疗保险的福利。健保双全计划设置了起付线起付线（免赔额），不同质量的医疗服务，起付线不同。如C类病床的起付线为500新元/年，B2类病床的起付线则为1000元/年。投保者个人医疗费用超过起付线后，保健双全才开始按比例赔付，其中80%80%由此计划支付，余下的20%20%自负自负或用个人用个人医疗储蓄医疗储蓄账户支付账户支付
12、。同时，设置了封顶线封顶线，个人1年的最高补偿是2万新元，一生可获得的最高补偿是8万新元。医保双全计划医保双全计划最高可支付金额最高可支付金额( (单位：新加坡元单位：新加坡元) ) 项目 最高支付额病房费用 每天120 特别护理 每天240手术（按种类分） 每次100600移植手术 每年1000门诊肾透析 每次50（每月600为限）肿瘤化疗 每月200（每年1600为限）肿瘤放疗 每治疗日40（每年1600为限）抗排斥药 每月200（以2年为限）每投保年总支付额每投保年总支付额 20 000 20 000终生总支付最高支付额终生总支付最高支付额 8 80 0000 0003.保健基金计划（m
13、edifund)19931993年年，新加坡政府从财政盈余中拨出两亿新元作为启动资金，成立了保健基金保健基金，帮助那些没有保健储蓄或储蓄金额不足以支付医疗费的贫困群体贫困群体。并承诺国家经济条件允许的情况下每年追加每年追加1 1亿新元亿新元。此外，保健基金也接受社会各界的捐款捐款，这些捐赠基金的利息收入利息收入可以用于支付穷人的住院费用。需要保健基金援助的病人，可以通过社区提出申请，经保健基金医院委员会评审后，会得到医疗救助金。每年有20多万人提出此项申请，批准率高达99.6%，也就是说困难群体只要提出救助申请，一般都会得到批准。这是新加坡的第三条医疗保障线。三.特点：1.单位和个人交费全部记
14、入个人账户个人账户，并且把这笔费用与养老和住房基金累积在一起，个人账户上积累的钱是较多的。2.医疗费个人花个人钱，基本医疗费无“大锅饭”可吃。个人多花了医疗费，就会挤占自己的养老费和购买住房的约束。3.新加坡的社会医疗保险补助多少与个人投保数额个人投保数额的多少密切相关。4.雇主只为在职在职的员工交费不必为退休者交费。四.评价：（1）普遍享有、平等受益普遍享有、平等受益：新加坡的医疗保障制度由于有了四维一体的政府补贴、医疗保健储蓄、大病统筹和医疗救助基金，把纵向的自我积累保险、横向的社会共济保纵向的自我积累保险、横向的社会共济保险险、政府为贫困人群提供的最后保险结成一个整体，保证了每一个国民都
15、能够获得良好平等的医疗保障。值得注意的是，由于有政府的大量补贴及大病补偿、医疗救助措施、政府强有力地控制费用的监管措施，个人医疗储蓄账户并未成为现收现支性的，而确实成为了一种储蓄，保障了人们的一般医疗需求，并起到强调个人责任的制约作用。（2）健康责任多元化健康责任多元化：在新加坡的个人医疗储蓄账户式医疗保障制度中，健康责任多元化，政府、企业与个人各负其责，健康是共同的终极目标。以储蓄为基础的医疗保险要求患者用自己的钱支付其医疗消费，雇主和雇主平均分摊，提高了个人的责任感，增强提高了个人的责任感，增强了国民的自我保障意识和能力，有效抑制了对医疗服务需了国民的自我保障意识和能力，有效抑制了对医疗服
16、务需求的不合理增长，对医患双方都有约束作用求的不合理增长，对医患双方都有约束作用。它更好地解决了老龄人口医疗保健需要的筹资问题，它要求每个有收入的居民要为其终身医疗保健需要而储蓄，每一代人解决自身的医疗保健需要，避免上一代人的医疗保健费用转移到下一代身上，能解决好老年人口的医疗保健筹资费用问题, 解决了“代际转移”问题。（3）政府负责、有效管理政府负责、有效管理：虽然新加坡强调国民的纵向个人积累，但政府并非在这一领域无所作为，相反，政府在整个医疗保障制度中发挥着重要作用，实施强有力的干预和严格的宏观调控，如制定相关法律，推行保健储蓄计划，制定卫生事业发展的宏观规划；对公立医院进行补贴；制定并实施医院重组计划，以达到高效率、低成本、优质服务的目的；采取多种手段调控医疗费用；拨款建立保健基金，提供医疗救助。这些措施既控制了医疗费用的过快增长，又保障了国民对医疗需求的满足，使国民都能得到良好的基本医疗服务，使得该国医疗保障制度富有公平与效率。局限性：这种制度由于强调个人责任个人责任，在个人账户内无法体现社会保险的互助互济原则；这种制度使积累的资金十分庞大，存在基金保值增值的压力和通货膨胀的风
